3. Медицинское страхование (определение, виды)

Медицинское страхование — вид страхования, при котором его объектом являются расходы, связанные с оказанием медицинской помощи и восстановлением здоровья граждан.

Обычно в медицинском страховании страховое возмещение осуществляется не в денежной форме (как при других видах страхования), а в виде медицинских услуг.

Эта особенность определяет присутствие дополнительного участника в схеме медицинского страхования — медицинского учреждения.

Наличие 4 (а не 3) участников делает медицинское страхование одним из наиболее сложных видов страхового дела.

Как и другие виды личного страхования, медицинское страхование может быть добровольным и обязательным.

Добровольное медицинское страхование впервые появилось в Англии еще в XVII веке в качестве так называемых «Дружеских обществ», которые финансировали медицинскую помощь застрахованным.

Родиной обязательного медицинского страхования является Германия. В 1883 г. в этой стране был издан первый закон об обязательном медицинском страховании. Первоначально в круг застрахованных входили только рабочие. Плательщиками страховых взносов являлись работники и работодатели. В случае болезни застрахованные получали денежное пособие. Медицинских услуг это страхование долгое время не гарантировало. Лишь позднее медицинская помощь стала входить в пакет страхового возмещения в случае заболевания застрахованного.

Отличительные особенности добровольного и обязательного медицинского страхования

1. Обязательное медицинское страхование (ОМЗ) регулируется специальным законом, который определяет участников системы, размер страховых взносов, порядок их уплаты, объем и порядок страхового возмещения, а также другие наиболее важные моменты.

При добровольном медицинском страховании (ДМС) все это определяется договорами между участниками страхования.

2. Страхователями в системе обязательного медицинского страхования обычно выступают:

— государство;

— работодатели;

— граждане (застрахованные). При добровольном страховании страхователями могут быть:

— работодатели (коллективное страхование);

— граждане (индивидуальное страхование).

3. При обязательном медицинском страховании страхователь обязан заключать договор со страховой компанией, а при добровольном страховании договор заключается только на добровольной основе.

4. Размер страховых взносов при обязательном медицинском страховании устанавливается законодательно и определяется в процентном отношении от заработной платы застрахованных. Например, в Германии страховой взнос составляет 13,5% от заработной платы (половину этой суммы выплачивает застрахованный, половину — его работодатель).

Такой подход обеспечивает действие основополагающего принципа обязательного медицинского страхования — «принципа солидарности», в соответствии с которым медицинская помощь оказывается всем застрахованным в равном объеме, независимо от абсолютной величины страховых взносов.

При добровольном медицинском страховании действует другой принцип «принцип эквивалентности», при котором объем предоставляемой помощи напрямую связан со стоимостью страховки (размером страховых взносов).

5. Тарифы на медицинские услуги, оказываемые медицинскими учреждениями, при обязательном медицинском страховании определяются на территориальном уровне специальной тарифной комиссией, в которую входят представители страховых компаний, органов государственного управления, а также профессиональных медицинских организаций.

При добровольном страховании тарифы на медицинские услуги устанавливаются по соглашению между страховой компанией и медицинской организацией.