1. Основные понятия страхования

Страхование — это система экономических отношений, включающая образование специальных фондов, используемых для возмещения имущественного ущерба, обусловленного воздействием непредвиденных природных, хозяйственных или социальных явлений, а также для оказания помощи гражданам и их семьям при наступлении различных событий в их жизни (достижение пенсионного возраста, болезнь, утрата трудоспособности, смерть). Основное назначение страхования — защита имущественных интересов граждан при наступлении страхового случая. Оно дает возможность застрахованному гражданину получить относительно большую, по сравнению с размером уплаченного страхового взноса, страховую выплату при наступлении страхового случая.

Страховой случай — факт возникновения у застрахованного лица определенного события, являющегося объектом страхования и подлежащего оплате из страховых фондов страховщика согласно договору страхования.

Страхователь — юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор страхования со страховщиком или являющееся страхователей в силу закона.

Страховщик — это юридическое лицо организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством (страховая компания), имеющее право (лицензию) на проведение страховой деятельности.

Застрахованный — лицо, в пользу которого страхователем заключен договор страхования со страховщиком (страховой компанией).

Страхование возникло вместе с развитием мореплавания и колонизации, когда объектами страхования стали товары и транспортные средства. Позднее стали развиваться и другие формы имущественного страхования, в том числе страхование строений, производственных объектов, драгоценностей и т.д.

Лишь в середине XIX — первой половине XX в. объектом страховой деятельности становятся и социальные процессы. Являясь менее выгодным для страховщика, чем имущественное, социальное страхование представляет собой эффективный механизм перераспределения материальных благ от благополучной части населения к неблагополучной и обеспечивает наличие определенных социальных гарантий для всех граждан страны.

В зависимости от объектов страхования можно выделить три вида страхования:

— имущественное страхование;

— страхование ответственности;

— личное страхование.

1) Имущественное страхование. Правовые, финансовые и организационные основы имущественного страхования определена законом «О страховании». В соответствии с законом имущественное страхование представляет собой систему отношений по оказанию страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Имущественные интересы граждан и предприятий могут нарушаться при повреждении, гибели или уничтожении, а также при пропаже имущества.

2) Страхование ответственности предполагает обязанность страхователя возместить ущерб, причиненный личности или имуществу какого-то лица или лиц вследствие деяния (действия или бездействия) страхователя.

Страхование ответственности призвано обеспечить выплату потерпевшему компенсации в денежной или иной форме, которая бала бы взыскана в его пользу (или в пользу его правопреемников) при гражданском иске в случае увечья или гибели самого потерпевшего или повреждения его имущества при обстоятельствах, когда не возникает уголовная ответственность. Гражданская ответственность всегда персональная, и ее страхование распространяется только на конкретную деятельность данного страхователя, которая указывается в полисе.

В большинстве стран широко распространено страхование гражданской ответственности на случай профессиональной ошибки среди бухгалтеров, врачей, юристов, а также владельцев частного и общественного транспорта.

3) Личное страхование представляет собой систему отношений по оказанию страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением. Типичными видами личного страхования являются, например, страхование от несчастных случаев, страхование жизни, медицинское и пенсионное страхование. Страхователями по личному страхованию выступают как физические, так и юридические лица, личное страхование всегда связано с конкретным лицом (личностью).

Страхованием может защищаться как имущественный интерес самого страхователя, так и другого лица, при наступлении несчастного случая. Страхователь может также застраховать другое лицо или других лиц, заключив договор личного страхования в их пользу и уплатив соответствующий взнос.

Страхование жизни обеспечивает получение материальной помощи при наступлении смерти застрахованного лица. Страховое обеспечение в случае смерти застрахованного получает лицо, в пользу которого страхователь (а при определенных видах страхования — застрахованный) сделал указание о получении страховой выплаты.

Пенсионное страхование существует в виде государственного пенсионного обеспечения, когда страховые пенсионные фонды формируются государством и являются их собственностью, а право на пенсионное обеспечение имеют все трудящиеся. Кроме того, существует дополнительное добровольное пенсионное страхование, при котором страховые взносы уплачиваются страхователями-гражданами, а страховые пенсионные фонды формируются страховщиком.

Цель страховой защиты имущественных интересов, связанная со здоровьем и трудоспособностью,— получать от страховщика материальную помощь для оплаты (компенсации) затрат на восстановление здоровья и трудоспособности, а также компенсации потерь дохода, возникших в связи с утратой трудоспособности.

Практически все виды личного страхования включают обязательное и добровольное страхование. Обязательное личное страхование осуществляется на основании законодательства. Этот вид страхования именуется социальным страхованием.

Социальное страхование — это система государственных мероприятий, защищающая граждан от факторов социального риска, к которым относятся болезнь, несчастный случай, потеря трудоспособности, материнство, старость, безработица, смерть родственников.

К социальному страхованию относятся и обязательное медицинское страхование.